Geen nieuw jaar zonder nieuwe hypotheekregels. Ook in 2023 wijzigt weer een aantal regels:

Heeft u plannen om een huis te kopen? Dan kan het financieel verschil maken of u dit voor of na 1 januari 2023 doet. Want in het nieuwe jaar gelden namelijk ook nieuwe hypotheekregels. SenS Financiële Diensten zet deze regels voor u op een rij.

Belastingvrij schenken voor aankoop woning: alleen dit jaar nog gebruik maken van een jubelton

Het was voor veel mensen een mooie constructie: wilde je een huis kopen of verbouwen en wilden je ouders je hiervoor een schenking doen, dan hoefde je over € 106.671,00 geen schenkbelasting te betalen. Dit werd de ‘jubelton’ genoemd. Deze schenkingsvrijstelling gaat vanaf 1 januari 2023 echter omlaag naar € 28.947,00. Per 1 januari 2024 is de mogelijk tot belastingvrij schenken voor een eigen woning helemaal van de baan. Het kabinet wil met deze maatregel de woningmarkt verbeteren en vermogensongelijkheid verminderen.

Aangescherpte leennormen: minder hypotheek mogelijk op basis van inkomen

Jaarlijks worden de hypotheeknormen aangepast. Bij het bepalen van de hypotheeknormen wordt gekeken naar de laatste vier jaren. Daardoor zijn de veranderingen meestal beperkt. Maar door de hoge inflatie zal dit in 2023 anders zijn. Voor alle huishoudens geldt dat dat ze door de hoge prijzen van boodschappen, de energierekening en brandstof minder geld overhouden voor wonen. De leennormen gaan daarom in 2023 omlaag. U kunt dus minder lenen met hetzelfde inkomen.

Startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting verhoogd

Bent u 34 jaar of jonger en koopt u uw eerste huis? Dan hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. Dit is de zogeheten startersvrijstelling. Om in aanmerking te komen voor deze vrijstelling, geldt wel een maximale aankoopprijs. Dit was tot nu toe € 400.000,00. Omdat de huizenprijzen flink gestegen zijn, wordt deze startersvrijstelling vanaf 1 januari 2023 verhoogd naar € 440.000,00.

Goed om te weten: bent u tussen de 18 en 35 jaar en verhuist u door naar een volgende woning? En heeft u nog niet eerder gebruik gemaakt van de startersvrijstelling? Dan geldt de startersvrijstelling ook voor u. Dat scheelt toch een aardig bedrag, want de overdrachtsbelasting bedraagt normaal 2% over de aankoopwaarde van het huis.

Starter met studieschuld kan meer lenen

Tot nu toe werd bij het berekenen van maximale leencapaciteit voor uw hypotheek gekeken naar de oorspronkelijke hoogte van de studieschuld. Dat gaat veranderen. Vanaf 1 januari 2023 geldt de actuele hoogte van uw studieschuld. Omdat die meestal lager is, kunt u dus meer lenen voor uw huis.

NHG-grens stijgt naar € 405.000

In 2023 kunnen meer mensen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. De koopsomgrens gaat volgend jaar met € 50.000,00 omhoog naar € 405.000,00. Wie kiest voor Energie Besparende Voorzieningen kan zelfs een hypotheek tot € 429.300,00 met NHG afsluiten. Er zijn twee grote voordelen van een NHG-hypotheek: eventueel verlies bij gedwongen verkoop wordt vergoed én de hypotheekrente is aanzienlijk lager. Die lagere rente komt door de zekerheid die NHG biedt.

Ook in 2023 gunstige hypotheekregels voor woning verduurzamen

Steeds meer mensen bekijken hoe ze hun woning kunnen verduurzamen. Dit wordt aangemoedigd door gunstigere hypotheekregels die ook in 2023 van toepassing zijn. Aan het plaatsen van zonnepanelen zit vanaf 1 januari nog meer voordeel. De btw op zonnepanelen gaat van 21% naar 0%. Eerder moest je de btw terugvragen bij de Belastingdienst, maar dat hoeft nu dus niet meer. Het nultarief geldt voor de aanschaf van de zonnepanelen én voor de installatie en de andere werkzaamheden die nodig zijn voor de plaatsing ervan.

Een annuïteitenlening is een lening waarin voor elke termijn het aflossingsbedrag zo wordt gekozen, dat de totale betaling (de som van rente en aflossing) per termijn gelijk is.

Aanvankelijk bestaat dit bedrag grotendeels uit rente. Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, neemt het rentebedrag af en wordt het aflossingsdeel groter.

Aan het eind van de looptijd is dan de gehele hypotheek afgelost. De annuïteitenhypotheek biedt je veel zekerheid. Hoewel het in het begin lijkt alsof de annuïteitenhypotheek voordeliger is dan andere hypotheekvormen, ben je over de gehele looptijd bijna zeker duurder uit.

Annuïteiten hypotheek - voordelen

• In het begin lage maandlasten: Omdat je in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heb je met deze hypotheekvorm relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt los je steeds meer af en dus betaal je steeds minder rente. Hierdoor zal de netto maandlast gaan stijgen.
• Stabiele (bruto) maandlasten: Met een annuïteitenhypotheek heb je de zekerheid van een vast bedrag per maand (aflossing en rente) en weet je dus precies waar je aan toe bent.
• Verruiming financiële armslag: In het begin kun je de maandlasten laag houden en dat geeft je meer ruimte in je bestedingspatroon. De stijging van de netto maandlast kun je opvangen, bijvoorbeeld omdat je verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen.
• Vermogensvorming: Omdat in iedere maandtermijn een stukje aflossing zit (in het begin weinig doch later steeds meer) heb je op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. Je hebt dan het huis volledig in eigendom zonder schuld. Je kunt dus achteraf niet met een torenhoge schuld blijven zitten.
• Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. "Shoppen" loont hier altijd de moeite!
• Makkelijk te vergelijken: Offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen.
• Lage aanvangslasten: In het begin geniet je maximaal van de renteaftrek en betaal je slechts een klein bedrag aan aflossing. Naarmate de looptijd verder verstrijkt zullen de maandlasten gaan stijgen.

Annuïteiten hypotheek - nadelen

• Op het eind hoge maandlasten: Omdat je in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heb je met deze hypotheekvorm in het begin relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt betaal je steeds minder rente. Dus ook je renteaftrek wordt minder en dat leidt dan tot een hogere netto maandlast.
• Afnemend fiscaal voordeel: Weliswaar geniet je bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening steeds kleiner wordt, profiteer je steeds minder van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. Dit nadeel wordt alleen maar groter als je gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen. Bij hogere inkomens hebt je immers ook een hogere aftrek.

Annuïteiten hypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: Heel vaak wordt geadviseerd om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een annuïtair dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven. 
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees wel de polisvoorwaarden goed door! 
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%.
• Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering (duur 12 maanden) kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Annuïteiten hypotheek - interessant voor:

• Heb je een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kun je overwegen om annuïteitenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van een loopbaan, nu nog alleenstaand.
• Met de annuïteitenhypotheek kun je nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat je meer gaat verdienen kun je de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.
• Deze hypotheekvorm wordt met name gesloten als je toch niet van de fiscale hypotheekrenteaftrek kunt genieten. Bijvoorbeeld bij een tweede woning of een zakelijke hypotheek.

Annuïteiten hypotheek - andere redenen

• je wilt tussentijds je schuld verminderen
• je wilt geen vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
• je wilt je geld niet beleggen in je eigen huis
• je hebt er geen problemen mee dat je fiscaal voordeel afneemt
• je hebt er geen probleem mee dat je netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen
• je wilt in het begin lage netto aanvangslasten
• je wilt gelijkblijvende bruto maandlasten gedurende de looptijd
• indien je een hogere leeftijd of slechtere gezondheid hebt, zul je wellicht problemen ondervinden bij het sluiten van een kapitaal- en aanvullende verzekeringen. De annuïteitenhypotheek biedt dan een goed alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw

Doorgaans wordt er bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks op de lening afgelost. In plaats daarvan wordt er vaak afgelost bij de verkoop van de woning. Net als bij de annuïteitenhypotheek blijven de maandelijkse lasten constant zolang de rente gelijk blijft.

Aflossingsvrij betekent niet dat je niet mág aflossen. Als je de restschuld wilt verlagen om uiteindelijk minder rente te betalen, mag je jaarlijks een bedrag boetevrij aflossen. Dit bedrag is vaak wel gebonden aan een maximum.

Aflosvrije hypotheek - voordelen

• Lage maandlasten: Omdat je niets aflost maar alleen de rente betaalt, heb je met deze hypotheekvorm de relatief laagste maandlasten.
• Stabiele maandlasten: Met een aflosvrije hypotheek heb je de zekerheid van een vast bedrag per maand en weet je dus precies waar je aan toe bent.
• Geen verplichte vermogensopbouw :  Je bent niet verplicht om vermogen op te bouwen om daarmee de hypotheek af te kunnen lossen.
• Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. Let op de fiscale wijzigingen per 01-01-2013!
• Verruiming financiële armslag: De lage maandlasten geven je meer ruimte in je bestedingspatroon. Bij een beperkt budget is dit een groot voordeel.
• Makkelijk te vergelijken: Offerten voor deze hypotheekvorm zijn onderling heel gemakkelijk te vergelijken.
• Bescherming tegen te hoge hypotheek: Omdat je meestal maar een bepaald % van de executie waarde aflossingsvrij kunt lenen, leen je nooit boven je draagkracht.
• Geen verplichte tussentijdse aflossingen: Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
• Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. "Shoppen" loont hier altijd de moeite!
• Flexibel: Je hebt veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en eventuele aanvullende verzekeringen.

Aflosvrije hypotheek - nadelen

• De schuld blijft bestaan: Omdat je niets aflost vermindert je hypotheekschuld niet. Je bouwt dus geen vermogen op. Het niet aflossen geeft een behoorlijk risico en je blijft een hypotheek houden totdat je het huis verkoopt. Zolang je in je huis blijft wonen komt je nooit uit de schulden.
• Rentelasten blijven bestaan: Omdat je niet aflost blijf je de rente betalen. Na 30 jaar is deze rente niet meer aftrekbaar.
• Lastenstijging bij pensionering: Na pensionering loop je grote kans dat de nettolast stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.
• Eigen geld inbrengen: Je moet beschikken over eigen geld omdat je maar een bepaald % van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen.

Aflosvrije hypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: Heel vaak wordt je geadviseerd om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een gelijkblijvende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven. Overigens: bij een volledig aflossingsvrije hypotheek verplicht de geldverstrekker je meestal tot het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering.
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je  woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees de betreffende polisvoorwaarden goed door!
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat de maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen.
  Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met je gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Aflosvrije hypotheek - interessant voor...

• Voor wie is deze vorm interessant? Een aflossingsvrije hypotheek is interessant wanneer je een slechts klein gedeelte van de waarde van je huis in hypotheek wilt geven om bijvoorbeeld extra geld voor een aan- of verbouwing vrij te maken. Ook voor mensen op latere leeftijd, die gaan verhuizen naar een kleinere woning en een behoorlijk gedeelte eigen geld inbrengen, is deze hypotheekvorm zeer geschikt.
• Een goede Tip: Het is vaak niet verstandig om een zo groot mogelijke aflossingsvrije hypotheek te nemen om zo een lage maandlast te bereiken. Veelal leidt dit tot een verschuiving van de lasten naar de toekomst. De hypotheek zal toch een keer moeten worden ingelost. De kans is groot dat je veel te lang met een schuld blijft zitten.

Aflosvrije hypotheek - andere redenen

• je wil niet tussentijds aflossen
• je wil maximaal fiscaal voordeel genieten
• je wil geen kapitaal bij elkaar sparen om later af te kunnen lossen
• je hebt er geen problemen mee dat de schuld blijft bestaan
• je vindt flexibiliteit belangrijk
• je hebt een bedrag aan eigen geld ter beschikking
• je wil een zo laag mogelijke hypotheeklast
• je wil (een deel) van je eigen geld in het huis investeren

Bij een bankspaarhypotheek betaal je een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een spaarbedrag voor de spaarrekening. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer in met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats.

Kenmerkend voor de bankspaarhypotheek is dat de rekening (SEW of BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening. Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet!

Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die je betaalt. Het rentepercentage dat je betaalt is tevens het rentepercentage dat je vergoed krijgt op de spaarrekening.
De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering.

Bankspaarhypotheek - voordelen

• Zekerheid: Bij de bankspaarhypotheek SEW heb je zekerheid als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening. Het gespaarde kapitaal is gegarandeerd.
• Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
• Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een inleg op de spaarrekening. De waarde van de spaarrekening zal toenemen en daarmee ook je vermogen.
• Belastingvrij sparen: Indien de spaarrekening wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
• Dempend effect op renteschommelingen: De rente die je vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Het voordeel van een SEW is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen inleg op de spaarrekening. Je krijgt dan immers dezelfde hoge rente op je spaartegoed, waardoor je minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan.
• Makkelijk 'mee te nemen': Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande spaarrekening kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.

Bankspaarhypotheek - nadelen

• Fiscale nadelen: Zodra je een spaarrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over de waarde van de spaarrekening betaal je geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien. Zodra je een beleggersrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Beleggersrekening Eigen Woning (BEW). Over de waarde van de beleggersrekening betaalt je geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
• Gebondenheid aan één instantie: Omdat meestal de hypotheeklening en de rekening onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kun je niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen".
• Hypotheekrente meestal 0,2% hoger: Bij de bancaire spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast.
• Eindkapitaal ongewis: Bij een bankspaarhypotheek BEW is de hoogte van het eindkapitaal afhankelijk van de beurs. Het is dus mogelijk dat je op het einde van de rit met een restschuld blijft zitten!

Bankspaarhypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een geblokkeerde rekening. De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht de woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Kijk wel goed naar de polisvoorwaarden!
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot het WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en het inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Bankspaarhypotheek - interessant voor...

• De bankspaarhypotheek is interessant voor mensen die maximaal fiscaal voordeel wensen.
• Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een SEW, is met name interessant wanneer de rente hoog is. Je betaalt veel (aftrekbare rente) maar je krijgt ook veel vergoed op je spaarinleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.
• Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer je kiest voor de mogelijkheden die 'beleggen' met zich meebrengt. Je betaalt veel (aftrekbare rente) maar je krijgt ook de kans op een hoger rendement.

Bij de Beleggingshypotheek betaal je, naast de rente voor de hypotheeklening, een premie voor een beleggingsverzekering. Er vinden geen maandelijkse aflossingen plaats. De premie wordt belegd in een door jou aangewezen beleggingsfonds. De aflossing op einddatum vindt plaats met de uitkering uit de beleggingsverzekering.

Vaak wordt ervoor gekozen om hierin een overlijdensrisicoverzekering op te nemen. Deze garandeert dat bij plotseling overlijden de hypotheek geheel of gedeeltelijk wordt afgelost. Omdat aflossing tijdens de looptijd niet plaatsvindt profiteer je optimaal van de hypotheekrente-aftrek.

Het verschil met een effectenhypotheek is dat je geen effectenrekening opent maar een beleggingsverzekering sluit. En het verschil tussen deze vorm en de leven- of spaarhypotheek is dat het spaardeel van de premie wordt belegd in beleggingsfondsen.

Beleggingshypotheek - voordelen

• Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
• Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een premie voor de beleggingsverzekering. De poliswaarde van de verzekering zal toenemen (mits de beurskoersen niet dalen!) en daarmee ook je vermogen.
• Belastingvrij sparen: Bij levensverzekeringen gelden bepaalde belastingvrijstellingen. Ook bij deze vorm profiteer je hiervan.
• Lage premie risicoverzekering: Indien  je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten.
• Flexibel: Met deze vorm heb je meer flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen, zoals overlijdensdekking, arbeidsongeschiktheid en/of werkeloosheid.
• Makkelijk 'mee te nemen': Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande verzekering kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.
• Ongekende mogelijkheden: Je kunt beleggingsfondsen koppelen aan de verzekering. In enkele gevallen kun je via een beleggingsrekening direct beleggen bij de verzekeraar. De huidige beleggingsmogelijkheden van fondsen van verzekeraars zijn ongekend groot. Door in beleggingsfondsen te beleggen, kunnen veel hogere eindwaarden worden behaald dan voorheen mogelijk was. Maar......met de bank-, krediet- en euro-crisis vanaf 2008 denken veel mensen daar heel anders over!!
• Eigen risicoprofiel:  Je kunt meer invloed uitoefenen op de beleggingen doordat je bij de keuze van de beleggingsfondsen je eigen risicoprofiel kunt hanteren. Van "veilig beleggen" tot aan "risicovol beleggen".

Beleggingshypotheek - nadelen

• Beperking Belastingvrijstelling: Het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij en er gelden nog andere fiscale eisen die als nadelen kunnen worden gezien.
• Geen zekerheid: Door het beleggingsaspect van deze hypotheek, is er geen sprake van een gegarandeerd eindkapitaal.
• Vermogensvorming: Je betaalt periodiek een spaarbedrag als premie op een beleggingsverzekering. Door te gaan beleggen loop je risico's: de opbrengst van de polis kan dus op de einddatum hoger zijn dan de hypothecaire lening, maar ook lager!
• Kostenstructuur: De veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering is een nadeel.
• Enorm aanbod: Het enorme aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement, maakt een juiste keuze niet gemakkelijk.
• Moeilijk te vergelijken: Mede daardoor zijn de beleggingsverzekering onderling zeer moeilijk met elkaar te vergelijken. En een vergelijking met bijvoorbeeld de spaar- of levenhypotheek is evenmin makkelijk.
• Fiscale nadelen: Zodra je een levensverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De waarde van de verzekering neemt ieder jaar toe (mits de koersen blijven stijgen!!). Over deze waardevermeerdering betaal je geen vermogensrendementsheffing, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als nadelen kunnen worden gezien.

Beleggingshypotheek - interessant voor...

Men kiest voor deze hypotheekvorm vanwege het fiscale voordeel over de rente en de mogelijkheid van een hoog rendement in de beleggingsverzekering.

Beleggingshypotheek - andere redenen

• je wilt niet tussentijds aflossen
• je wilt vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
• je wilt zoveel mogelijk belastingvrij vermogen opbouwen door optimaal gebruik te maken van de belastingvrijstellingen
• je wilt je geld beleggen in de hoop op een hoog rendement
• je hebt minstens 20 jaar of langer de tijd om vermogen op te bouwen
• je bent ervan overtuigd dat je meer dan 8% / 9% netto rendement per jaar kunt halen door te gaan beleggen
• je vindt flexibiliteit belangrijk
• je hebt er geen probleem mee indien je een losse overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten
• je hebt al een kapitaal- of een overlijdensrisicoverzekering die je kunt koppelen

Je hebt eigenlijk een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. 

Krediethypotheek - voordelen

• Voordelig: De krediethypotheek kent een variabele rente en is daardoor voordelig.
• Geen verplichte vermogensopbouw : je bent niet verplicht om vermogen op te bouwen om daarmee de hypotheek af te kunnen lossen.
• Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. (Box 1)
• Makkelijk te vergelijken: Offerten voor deze hypotheekvorm zijn onderling heel gemakkelijk te vergelijken.
• Bescherming tegen te hoge hypotheek: Omdat je meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen, leen je nooit boven je draagkracht.
• Geen verplichte tussentijdse aflossingen: Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
• Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. 
• Flexibel: Je hebt veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing en opnamemogelijkheden.

Krediethypotheek - nadelen

• Variabele maandlasten: De krediethypotheek kent een variabele rente. Daardoor kunnen de maandlasten fluctueren. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. 
• De schuld blijft bestaan: Of, wanneer en hoe je de krediethypotheek wilt aflossen, bepaal je in principe zelf. Als je niets aflost vermindert de hypotheekschuld niet en je blijft dan een hypotheek houden totdat je het huis verkoopt. Zolang je in je huis blijft wonen kom je nooit uit de schulden.
• Rentelasten blijven bestaan: Als je niet aflost blijf je de rente betalen. Na 30 jaar is deze rente niet meer aftrekbaar. 
• Lastenstijging bij pensionering: Na pensionering loopt je grote kans dat je nettolast stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.

Krediet hypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: Heel vaak wordt geadviseerd om bij deze hypotheekvorm (zeker bij hogere bedragen) een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees de betreffende polisvoorwaarden goed door!
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer uw werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. 
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Krediet hypotheek - interessant voor...

• Voor wie is deze vorm interessant?: De krediethypotheek wordt meestal gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen). De krediethypotheek wordt ook nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis, of voor grotere consumptieve uitgaven.
• Een goede Tip: Het is vaak niet verstandig om niet af te lossen op een krediethypotheek. Veelal leidt dit tot een verschuiving van de lasten naar de toekomst. De hypotheek zal toch een keer moeten worden ingelost. De kans is groot dat je veel te lang met een schuld blijft zitten.

Krediethypotheek - andere redenen

• je wilt de overwaarde van de woning 'consumeren'
• je wilt minder rente betalen in vergelijk met een PL of een CC
• je wilt geen kapitaal bij elkaar sparen om later af te kunnen lossen
• je hebt er geen problemen mee dat je schuld blijft bestaan
• je vindt flexibiliteit belangrijk

Bij een (traditionele) levenhypotheek lost je niet af, maar betaal je een premie voor een levensverzekering en natuurlijk ook de rente over de hypotheeklening. De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd van de lening. De levensverzekering keert op het eind van de looptijd een gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt je van de verzekeraar ook een winstuitkering.

Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering lost je je hypotheek af. De levensverzekering keert niet alleen uit als je op de einddatum in leven bent maar ook bij eerder overlijden. Als je levensverzekering voldoet aan een aantal voorwaarden maak je hiermee gebruik van de mogelijkheid om belastingvrij een kapitaal op te bouwen.

Het verschil tussen een levenhypotheek en een spaar- en beleggingshypotheek is de manier hoe het rendement tot stand komt. In een levenhypotheek wordt gebruik gemaakt van een maatschappijwinstdelende polis. Je krijgt meestal een gegarandeerd rendement van 3-4% en meer als de verzekeringsmaatschappij meer winst maakt.

Leven hypotheek - voordelen

• Zekerheid: Bij de levenhypotheek heb je zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (het verzekerd kapitaal zoals dat op de polis staat) is gegarandeerd. Daarboven op ontvangt je een winstuitkering, doch deze is afhankelijk van de winstresultaten van de verzekeraar.
• Maximaal fiscaal voordeel: Je betaalt rente over de hypotheeklening waarop je niets aflost. De rente betaal je dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteer je ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
• Vermogensvorming: Naast de rente betaal je iedere maand een premie voor een levensverzekering. De waarde van deze verzekering zal toenemen en daarmee ook je vermogen.
• Belastingvrij sparen: Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
• Makkelijk "mee te nemen": Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kun je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.

Leven hypotheek - nadelen

• Laag rendement op de verzekering: Bij de levenhypotheek heb je weliswaar de zekerheid dat er een gegarandeerde uitkering komt, het rendement op de premie-inleg echter is meestal niet erg hoog. Daar doet een eventuele! winstuitkering niets aan af. Grofweg gesteld wordt de premie die je betaalt aangewend voor:

1. de kosten en winst voor de verzekeringsmaatschappij

2. het afdekken van het overlijdensrisico (premie risicoverzekering)

3. de investering waarmee het eindkapitaal wordt opgebouwd

• Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premie-deel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van dat eindkapitaal. Dat maakt de levenhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met alternatieve hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.
• Premie risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de levenhypotheek, doch de premie voor dit deel van de verzekering kan relatief duur zijn. U hebt namelijk niet de mogelijkheid om te "shoppen" en te kiezen voor een verzekeraar die het goedkoopste tarief hanteert.
• Fiscale nadelen: Zodra je een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). De waarde van de verzekering (de poliswaarde) neemt ieder jaar toe. Over de waarde betaal je geen vermogensrendementsheffing, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als 'beperkingen' kunnen worden gezien.

Leven hypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de levenhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen kom en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaald hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Kijk wel goed naar de betreffende polisvoorwaarden!
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met tenminste 30%. Dit kan ervoor zorg dragen dat de betaling van je maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat de maandlasten in verhouding tot je WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen.
  Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. Je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstand verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Leven hypotheek - interessant voor...

Een levenhypotheek is interessant voor de consument die beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend. De levenhypotheek is dan een goede optie voor mensen met een bovengemiddeld inkomen en positieve verwachtingen voor wat betreft inkomsten in de toekomst.

Leven hypotheek - andere redenen...

• je wilt niet tussentijds aflossen
• je wilt zoveel mogelijk vermogen belastingvrij opbouwen
• je wilt een gegarandeerd vermogen opbouwen
• je wilt niet gaan beleggen omdat je dat te risicovol vindt

De meest simpele hypotheekvorm is de lineaire hypotheek. Je leent hierbij een hypotheekbedrag, dat gedurende de looptijd van de lening in gelijke bedragen wordt afgelost.

Over de schuld betaal je steeds een bedrag aan rente. Het bedrag waarmee je aflost blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Maar omdat de hypotheekschuld door deze aflossingen steeds kleiner wordt, daalt het bedrag dat je aan rente betaalt.

Lineaire hypotheek - voordelen

• Snel afnemende hypotheekschuld: Bij de lineaire hypotheek los je maandelijks een vast bedrag af. Je schuld wordt dus iedere maand snel kleiner in vergelijking met de annuïteiten hypotheek.
• Dalende maandlast: Omdat je ieder jaar rente betaalt over een steeds kleiner wordende schuld, zal dit rentebedrag telkens lager zijn. De maandlast zal dus afnemen. Je bestedingsruimte zal gaan toenemen.
• Goedkoopste hypotheekvorm waarbij wordt afgelost: Als je kijkt naar de totale lasten van deze hypotheekvorm (alle aflossingen + alle rentebetalingen over de gehele looptijd) zul je bemerken dat de lineaire hypotheek de goedkoopste hypotheek is. Let op: dit moet je niet verwarren met het begrip "de laagste maandlast"!!
• Vermogensvorming: Omdat iedere maand een vast bedrag aan aflossing wordt betaald, heb je op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. Je hebt dan je huis dan volledig in eigendom zonder schuld. Op deze wijze bouw je een stuk vermogen op.
• Totale rentelast is relatief laag: Gerekend over de gehele looptijd van de hypotheek betaal je bij deze hypotheekvorm de laagste rentelasten.
• Verruiming financiële armslag: De steeds lager wordende maandlasten geven je steeds meer ruimte in je bestedingspatroon.
• Makkelijk te vergelijken: Offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen.
• Lage premie risicoverzekering: Indien je je nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kun je een overlijdensrisicoverzekering sluiten. SenS Financiële Diensten gaat op zoek naar simpelweg de goedkoopste aanbieder. "Shoppen" loont altijd de moeite!

Lineaire hypotheek - nadelen 

• Afnemend fiscaal voordeel: Weliswaar geniet je bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening snel kleiner wordt, profiteer je steeds minder van de renteaftrek. Dit nadeel wordt alleen maar groter als je gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen. Bij hogere inkomens heb je immers ook een hogere aftrekmogelijkheid waar je steeds minder gebruik van maakt.
• In het begin hoge maandlasten: Met de lineaire hypotheek los je vanaf het begin maandelijks een vast bedrag af. Naast deze relatief hoge aflossing betaalt je in het begin tevens de rente over de volledige hypotheekschuld.
• Beperking financiële armslag: In het begin zijn de maandlasten erg hoog en dat beperkt je in je bestedingspatroon. De lineaire hypotheek is dus niet zo geschikt voor mensen met een laag salaris; zij zijn meer gebaat bij andere hypotheekvorm.

Lineaire hypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: Heel vaak zullen wij jou adviseren om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een lineair dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening. Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
• Aankoopwaardeverzekering: Hoewel het niet de algemene verwachting is dat de woningprijzen op lange termijn verder zullen dalen, kan niemand in de toekomst kijken. Hetzelfde geldt voor je persoonlijke situatie. Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer je onverhoopt in betalingsproblemen komt en je woning verkocht moet worden, je geen risico loopt dat je minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht je woning voor minder verkocht worden dan je ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Lees wel de polisvoorwaarden goed door!
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat je gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terugvalt dan verwacht. Ook wanneer je werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt je inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorgdragen dat de betaling van de maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat je maandlasten in verhouding tot je WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan je inkomen fors doen dalen. De betaling van de maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering (12 maanden) kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met je WW-inkomen. Zodra je weer werk hebt en je inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat je rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. je zult dan je recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstandverzekering verzekert je van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. Je kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien je al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in de hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Lineaire hypotheek - interessant voor...

• In het algemeen: wanneer je snel een vermogen op wilt bouwen (in de vorm van een steeds hoger wordende overwaarde op de woning) of snel een schuld wenst af te lossen, is een lineaire hypotheek interessant.
• Een lineaire hypotheek is met name interessant voor mensen die op termijn hun inkomen zien dalen en snel de hypotheekschuld willen verlagen. Dit zijn meestal mensen met een hoog inkomen bij wie de pensioendatum nadert. Maar ook bijvoorbeeld tweeverdieners waarvan er één in de loop van de tijd minder wil gaan werken.

Lineaire hypotheek - andere redenen...

• je wilt uw schuld tussentijds aflossen
• je hebt geen behoefte aan een vermogen om op de einddatum te kunnen aflossen
• je hebt er geen problemen mee dat je jaarlijks fiscaal voordeel snel afneemt
• je wilt niet beleggen
• je wilt dat je maandlasten afnemen gedurende de looptijd

Een spaarhypotheek is een specifieke vorm van een levenhypotheek: een combinatie van een hypotheeklening en een levensverzekering. Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de levensverzekering onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening en dat de levensverzekering een gegarandeerde poliswaarde op einddatum en bij overlijden heeft. Deze poliswaarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening.

Het rendement op de maandelijkse inleg is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het rentepercentage dat u vergoed krijgt in uw spaar-/levensverzekering.

Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er geen aflossingen plaats. U betaalt rente en daarnaast betaalt u premie die precies zo hoog is dat de verzekering voldoende uitkeert om de hypotheek af te lossen.

Spaarhypotheek - voordelen

• Zekerheid: Bij de spaarhypotheek het u zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (de poliswaarde) is gegarandeerd. Daarnaast hebt u de zekerheid dat bij uw overlijden een kapitaal wordt uitgekeerd waarmee de hypotheekschuld kan worden afgelost.
• Maximaal fiscaal voordeel: U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
• Vermogensvorming: Naast de rente betaalt u iedere maand een premie voor de levensverzekering. De poliswaarde van de verzekering zal toenemen en daarmee ook uw vermogen.
• Belastingvrij sparen: Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen. De verzekering wordt dan een Kapitaal Verzekering Eigenwoning genoemd (KEW).
• Dempend effect op renteschommelingen: De rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het voordeel van een spaarhypotheek is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen spaarpremie. U krijgt dan immers dezelfde hoge rente op uw spaartegoed, waardoor u minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen.
• Verzekerd kapitaal: Het verzekerd bedrag mag lager zijn dan het bedrag van de lening (maar vaak niet minder dan 70% van de hypotheeklening) en hiermee wordt een lagere netto maandlast bereikt.
• Makkelijk 'mee te nemen': Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.

Spaarhypotheek - nadelen

• Rendement op de verzekering
  Grofweg gesteld wordt de premie die u betaalt aangewend voor: 

1. Een premiedeel waarmee de kosten van de verzekering worden betaald 

2. Een premiedeel bestemd voor het afdekken van het overlijdensrisico 

3. Een premiedeel wat wordt geïnvesteerd en waarmee het gegarandeerde eindkapitaal wordt opgebouwd

• Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premiedeel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van het eindkapitaal. Dat maakt de spaarhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met andere hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.
• Fiscale nadelen: Zodra u een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Over de waarde van de polis betaalt u geen vermogensrendementsheffing en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen. Maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien.
• Premie risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de spaarhypotheek, doch de premie hiervan kan relatief duur zijn.
• Stijgende premie bij lage rente: De rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het nadeel van een spaarhypotheek is, dat eventuele rentedaling gecompenseerd worden met een hogere te betalen spaarpremie. U krijgt dan immers dezelfde lage rente op uw spaartegoed, waardoor u véél meer moet sparen. En die hogere premie is niet aftrekbaar.
• Gebondenheid aan één instantie: Omdat de hypotheeklening en de spaarverzekering onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kunt u niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen". Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig.
• Hypotheekrente meestal 0,2% hoger: Bij de spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast.

Spaarhypotheek - verzekeringen

• Risicoverzekering: De risicoverzekering is een vast onderdeel van de spaarhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
• Aankoopwaardeverzekering: Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer u onverhoopt in betalingsproblemen komt en uw woning verkocht moet worden, u geen risico loopt dat u minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht uw woning voor minder verkocht worden dan u ervoor betaalt hebt, zal het verschil door de aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Uiteraard moeten de betalingsproblemen dan niet verwijtbaar zijn.
• Arbeidsongeschiktheid-dekking: Onderschat de kans dat u gedurende de looptijd van de hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder terug dan verwacht. Ook wanneer uw werkgever extra voorzieningen, zoals een WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt uw inkomen met minstens 30%. Dit kan ervoor zorgdragen dat de betaling van uw maandelijkse lasten in gevaar komt. Een aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat uw maandlasten in verhouding tot uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen. Tegenwoordig zijn er zowel producten waar u maandelijks een premie voor betaalt als producten tegen koopsom. Deze koopsom kan onder voorwaarden worden meegefinancierd.
• WW-dekking: Werkeloosheid kan uw inkomen fors doen dalen. De betaling van uw maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen. Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat de maandtermijnen aangepast worden zodat deze weer beter overeenstemmen met uw WW-inkomen. Zodra u weer werk hebt en uw inkomen op het oude niveau is, nemen ook de maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
• Rechtsbijstand voor woningeigenaren: Als woningeigenaar kan het gebeuren dat uw rechten niet altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. U zult dan uw recht moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop. Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een rechtsbijstandsverzekering verzekert u van juridische bijstand indien het nodig is een ander in rechte aan te spreken. U kunt daarbij denken aan een aannemer die de afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met de gemeente. Indien u al een rechtsbijstandverzekering hebt loont het zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in je hoedanigheid van woningeigenaar eveneens gedekt is.

Spaarhypotheek - interessant voor...

• De spaarhypotheek is interessant voor mensen die geen enkel risico willen lopen met de aflossing van de hypotheekschuld en maximaal fiscaal voordeel wensen.
• Een spaarhypotheek is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook veel vergoed op uw maandelijkse inleg; een hoog gegarandeerd rendement dus.

Spaarhypotheek - andere redenen

• u wilt niet tussentijds aflossen
• u wilt vermogen opbouwen om op de einddatum de schuld geheel of deels af te kunnen lossen
• u wilt zoveel mogelijk gebruik maken van de fiscale vrijstellingen die gelden bij "belastingvrij" sparen
• u gaat voor een gegarandeerd eindkapitaal
• u wilt geen enkel risico lopen en dus niet beleggen
• u vindt zekerheid belangrijker dan rendement en flexibiliteit
• u neemt genoegen met een rendement wat gelijk is aan de hoogte van de hypotheekrente
• u wilt uw nabestaanden niet opzadelen met een hypotheekschuld
• u wilt het risico van renteschommelingen zoveel mogelijk beperken